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　第3讲 投资理财的选择
　　一、储蓄存款和商业银行
　　（一）储蓄存款
　　1．储蓄存款的含义：是指个人将属于其所有的人民币或者外币存人储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
　　2．我国的储蓄机构：主要包括各商业银行。
　　3．利息及其计算公式：
　　（1）利息：是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。
　　（2）利息的决定因素及其计算公式：
　　利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利率水平。
　　计算公式：利息=本金×利息率×存款期限。
　　【重要提示】利率亦称“利息率”，是一定时期内利息额同存入或贷出本金的比率。利率可以分为存款利率和贷款利率、浮动利率和固定利率、年利率月利率和日利率等。利率是国家宏观调节的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。
　　4．我国的储蓄种类：我国的存款储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。
　　5．储蓄作为投资方式的特点：活期储蓄流动性强、灵活方面但收益低；定期储蓄流动性较差但收益高于活期储蓄。由于银行的信用较高，作为投资对象，储蓄存款比较安全，风险较低。但也存在通货膨胀下存款贬值和提前支取损失利息的风险。
　　（二）我国的商业银行
　　1．商业银行的含义：指经营吸收存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。
　　2．商业银行的主要业务：存款业务(基础业务)、贷款业务(主体业务)、结算业务等三大类。此外，还提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保险箱等服务。
　　【重要提示】1．储蓄存款并不等于存款。存款包括活期存款、定期存款和储蓄存款，只有活期存款的存款人才有权签发支票。2．在我国，储蓄存款的对象是居民个人，只有居民个人才能开设储蓄存款账户；政府、企事业单位的钱存入银行一般称为对公存款，不是储蓄存款。3．虽然在我国商业银行是吸收居民储蓄存款最多的金融机构，但不要以为其他国家也是如此。其实，有些国家的商业银行是不能吸收储蓄存款的。4．在我国，居民储蓄存款实行实名制。5．居民的存款必须是合法拥有的，非法拥有的存款是不受法律保护的。
　　3．我国的商业银行体系：以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。
　　二、其他投资方式
　　（一）股票——高风险、高收益同在
　　1．股票的基本含义：是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。股票持有人即公司的股东，对股份公司享有所有权，有权参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策、收取股息或分红等。股票的生命力在于它的流通性。
　　2．股票投资的特点：投资股票的收益来自于股息和红利收入以及股票价格上升带来的差价。股票价格受到经营状况、供求关系、银行利率、心理因素等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性。这种不确定性越大，风险也越大。
　　【重要提示】股票价格是依据股